Ile maksymalnie może kosztować chwilówka? Limity kosztów

Z czego składa się koszt

Ustawa o kredycie konsumenckim dzieli koszt pożyczki na odsetki i koszty pozaodsetkowe, a każda z tych części ma własny limit. Pojęcia, na których opierają się limity, ustawa definiuje w art. 5.

Limit odsetek

Odsetki wynikające z czynności prawnej, a więc także z umowy pożyczki, nie mogą w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych. Tę granicę Kodeks cywilny nazywa odsetkami maksymalnymi (art. 359 § 2¹).

Odsetki ustawowe to suma stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych (art. 359 § 2). Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% od 5 marca 2026 r. Od tego dnia odsetki ustawowe wynoszą 7,25% w skali roku, co ogłosił Minister Sprawiedliwości w obwieszczeniu z 8 kwietnia 2026 r. (Monitor Polski 2026 poz. 368). Odsetki maksymalne wynoszą więc 14,5% w skali roku.

Limit kosztów pozaodsetkowych

Maksymalne koszty pozaodsetkowe określa art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Obecne brzmienie nadała mu ustawa z 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie (Dz.U. 2022 poz. 2339), nazywana ustawą antylichwiarską. Te przepisy weszły w życie 18 grudnia 2022 r. (art. 14 pkt 1 tej ustawy).

• Okres spłaty 30 dni lub dłuższy (art. 36a ust. 1): najwyżej 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% tej kwoty pomnożone przez liczbę dni spłaty i podzielone przez liczbę dni w roku. Ustawa zapisuje to wzorem MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%), gdzie MPKK to maksymalne koszty pozaodsetkowe, K całkowita kwota kredytu, n okres spłaty w dniach, a R liczba dni w roku.
• Okres spłaty krótszy niż 30 dni (art. 36a ust. 1a): najwyżej 5% całkowitej kwoty kredytu. Przy 1 000 zł to 50 zł.
• Każdy okres (art. 36a ust. 2): koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Przy 1 000 zł to 450 zł.

Przykład: 1 000 zł na 30 dni

Tak wygląda górna granica kosztu pożyczki 1 000 zł na 30 dni, przy roku liczącym 365 dni i odsetkach maksymalnych obowiązujących od 5 marca 2026 r.

To górna granica, nie cena. Każdą cenę w naszym porównaniu sprawdzamy z oboma limitami, a firma, której ceny ich nie spełniają, nie trafia do rankingu (jak porównujemy). Ile firmy biorą za tę pożyczkę dziś:

Kolejna pożyczka i przedłużenie

Limit nie zaczyna się od nowa, gdy w ciągu 120 dni bierzesz od tej samej firmy lub firmy z nią powiązanej kolejną pożyczkę, zanim spłacisz poprzednią, albo gdy przesuwasz termin spłaty. Ustawa liczy wtedy koszty razem.

• Kolejna pożyczka (art. 36c): jeśli pożyczkodawca albo podmiot z nim powiązany udzieli Ci kolejnej pożyczki w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszej, a pierwsza nie jest w pełni spłacona, limit kosztów pozaodsetkowych liczy się od kwoty pierwszej pożyczki, a koszty pozaodsetkowe wszystkich pożyczek udzielonych w tym czasie sumuje się.
• Odroczenie spłaty (art. 36b): jeśli w ciągu 120 dni od wypłaty pożyczki jej spłata zostanie odroczona, limit liczy się od kwoty pożyczki, której spłatę odroczono, a do kosztów pozaodsetkowych dolicza się wszystkie koszty i opłaty za odroczenie naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty.

Przedłużenie terminu spłaty, w ustawie nazwane odroczeniem, nie daje więc pożyczkodawcy drugiego limitu: opłaty za nie, naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty, wlicza się do tego samego, który dotyczy samej pożyczki.

Po terminie

Jeśli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie: suma stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych (Kodeks cywilny, art. 481 § 2). Od 5 marca 2026 r. wynoszą one 9,25% w skali roku (Monitor Polski 2026 poz. 367).

Odsetki za opóźnienie nie mogą w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. To odsetki maksymalne za opóźnienie (art. 481 § 2¹), od 5 marca 2026 r. 18,5% w skali roku. Jeśli odsetki za opóźnienie przekraczają tę granicę, należą się odsetki maksymalne za opóźnienie (art. 481 § 2²).

Ustawa o kredycie konsumenckim dodaje limit na opłaty i odsetki za zaległość liczone łącznie (art. 33a). Jeśli opłaty z tytułu zaległości w spłacie razem z odsetkami za opóźnienie przekraczają kwotę odsetek maksymalnych za opóźnienie, obliczonych od zaległej kwoty na dzień pobrania tych opłat lub odsetek, należy się tylko kwota odpowiadająca tym odsetkom maksymalnym.

Co zrobić, gdy wiesz, że nie zdążysz ze spłatą, opisujemy w artykule Nie zdążysz spłacić na czas?