RRSO czy całkowity koszt: po czym porównywać chwilówki?

Cztery pojęcia z umowy pożyczki

Każda z tych wartości musi się znaleźć w formularzu informacyjnym, który dostajesz przed umową, i w samej umowie (art. 13 ust. 1 i art. 30 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Definicje są w art. 5 tej ustawy.

Liczby w kolumnie „Przykład” to przykład reprezentatywny Kuki.pl dla pożyczki 4 000 zł na 30 dni na standardowych warunkach: oprocentowanie zmienne 14,5%, prowizja 432,83 zł i odsetki 47,67 zł. Osobno Kuki.pl pobiera jednorazową opłatę rejestracyjną 0,01 zł.

Jak liczy się RRSO pożyczki spłacanej jednorazowo

Wzór na RRSO jest w załączniku nr 4 do ustawy. Przy pożyczce wypłaconej i spłaconej jednorazowo sprowadza się do jednego działania: dzielisz kwotę do zapłaty przez pożyczoną kwotę, podnosisz wynik do potęgi 365 podzielone przez liczbę dni i odejmujesz 1.

W przykładzie Kuki.pl 4 480,50 zł podzielone przez 4 000 zł daje 1,120125. Ta liczba podniesiona do potęgi 365/30 daje około 3,9757, czyli RRSO 297,57%, dokładnie tyle, ile podaje Kuki.pl.

Skąd prawie 300%, skoro koszt to 12% pożyczonej kwoty? RRSO zakłada, że taki koszt powtarza się co 30 dni przez cały rok i nalicza się od coraz wyższej kwoty. Dlatego przy krótkiej pożyczce RRSO jest wysokie, choć w złotych koszt jest taki, jaki widzisz w kalkulatorze.

Dłuższy okres: niższe RRSO, wyższy koszt

Widać to dobrze na limitach ustawowych. Ustawa ogranicza koszty pozaodsetkowe (art. 36a), a Kodeks cywilny odsetki: od 5 marca 2026 r. mogą wynosić najwyżej 14,5% w skali roku (art. 359 § 2¹). Tak wygląda najwyższy dozwolony koszt pożyczki 1 000 zł na dwa różne okresy:

Pożyczka na 61 dni kosztuje o 20,80 zł więcej, a jej RRSO jest prawie dwa i pół raza niższe. Kto porównuje tylko RRSO, wybierze tu droższą pożyczkę.

Przy pożyczkach na różne okresy porównuj więc kwotę do zapłaty i to, czy zdążysz ją oddać. Dłuższy termin daje więcej czasu, ale przy cenach blisko limitu kosztuje więcej złotych. Jak liczy się każdy z limitów, rozpisujemy w poradniku Ile maksymalnie może kosztować chwilówka?

Kiedy RRSO się przydaje

Przy pożyczce spłacanej jednorazowo, na tę samą kwotę i ten sam okres, niższe RRSO zawsze oznacza niższy koszt w złotych, więc obie liczby wskażą tę samą ofertę. RRSO przydaje się też przy pożyczkach spłacanych w ratach, bo uwzględnia, kiedy płacisz kolejne kwoty: przy ratach niższe RRSO nie zawsze znaczy mniej złotych, więc sprawdź też kwotę do zapłaty.

Przy pierwszej pożyczce za 0 zł RRSO wynosi 0%, ale tylko przy spłacie w terminie. Kuki.pl podaje dla pierwszej pożyczki 7 000 zł na 30 dni RRSO 0,00% przy terminowej spłacie, a gdy spłata nie jest terminowa, koszt 840,90 zł i RRSO 297,58%. Na czym polega haczyk, opisujemy w poradniku Pierwsza pożyczka za 0 zł.

Czego nie pokazuje ani RRSO, ani całkowity koszt

Obie liczby zakładają, że umowa potrwa tyle, na ile ją zawarto, i że spłacisz w terminie (załącznik nr 4 do ustawy). Nie ma w nich więc:

• odsetek za opóźnienie i opłat za zaległość, które umowa musi wymieniać osobno (art. 30 ust. 1 pkt 11),
• kosztu przedłużenia terminu spłaty, jeśli z niego skorzystasz,
• usług dodatkowych kupionych z własnej woli: do całkowitego kosztu wlicza się tylko te, bez których nie dostaniesz pożyczki albo nie dostaniesz jej na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6 lit. b).

Co zrobić, gdy nie zdążysz ze spłatą, opisujemy w poradniku Nie zdążysz spłacić na czas?

Jak porównujemy oferty na paytoday.pl

Ranking sortujemy według całkowitej kwoty do zapłaty, od najniższej. Przy remisie decyduje niższe RRSO, które przeliczamy sami ze wzoru ustawowego i porównujemy z tym, co podaje pożyczkodawca. Szczegóły są na stronie Jak porównujemy.

Tyle firmy biorą dziś za pożyczkę 1 000 zł: