Pierwsza pożyczka za 0 zł: gdzie jest haczyk?

Kiedy 0 zł jest prawdziwe

Gdy spełnisz warunki promocji, oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczasz. Taka pożyczka ma RRSO 0%. Według ustawy o kredycie konsumenckim RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (art. 5 pkt 12). Całkowity koszt obejmuje wszelkie koszty związane z umową, w szczególności odsetki, opłaty i prowizje, a także koszty usług dodatkowych, na przykład ubezpieczenia, jeśli są niezbędne, żeby dostać pożyczkę albo dostać ją na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6). RRSO 0% oznacza więc, że całkowity koszt wynosi 0 zł.

Tak swoje promocje opisują Miloan i SMART Pożyczka: pierwsza pożyczka bez prowizji i odsetek, z RRSO 0%. Vivigo podaje RRSO 0% dla pierwszej pożyczki do 5 000 zł na 61 dni.

Haczyk 1: tylko niektóre kwoty

Promocja obejmuje kwoty, które wskazuje jej regulamin. Pierwsza pożyczka spoza tego zakresu jest płatna na zwykłych warunkach.

• Tylko jedna kwota. W Kuki.pl i Finbo za 0 zł jest wyłącznie pierwsza pożyczka 7 000 zł, czyli najwyższa kwota pierwszej pożyczki w tych firmach. Kuki.pl podaje, że niższa pierwsza pożyczka kosztuje tyle samo co kolejna, a Finbo, że jest płatna na standardowych warunkach.
• Kwota od progu. SMART Pożyczka obejmuje promocją kwoty od 2 100 do 8 000 zł. Za pierwszą pożyczkę poniżej 2 100 zł płacisz standardową prowizję i odsetki.
• Każda kwota do limitu. W Miloan promocja obejmuje każdą kwotę od 500 do 3 000 zł, a w Vivigo każdą kwotę do 5 000 zł. Tu trzeba pilnować pozostałych warunków.

Kto potrzebuje 1 000 zł, w Kuki.pl i Finbo zapłaci więc za pierwszą pożyczkę tyle co za kolejną.

Haczyk 2: termin co do dnia

W Kuki.pl, Finbo, Miloan i SMART Pożyczka warunkiem promocji jest spłata w terminie. Te firmy podają, że po terminie promocja przestaje obowiązywać, a pożyczka staje się płatna. Do tego pożyczkodawca może naliczyć odsetki za opóźnienie.

Kuki.pl i Finbo podają też kwoty. W Kuki.pl koszt pożyczki 7 000 zł wyniesie wtedy 840,90 zł (RRSO 297,58%). W Finbo przy 7 000 zł do spłaty będzie 7 840,90 zł.

Vivigo opisuje skutki inaczej: po terminie spłaty nalicza odsetki za opóźnienie, a przy opóźnieniu dłuższym niż 30 dni może wypowiedzieć umowę z 7-dniowym terminem.

Odsetki za opóźnienie mają górną granicę: od 5 marca 2026 r. odsetki maksymalne za opóźnienie wynoszą 18,5% w skali roku (Kodeks cywilny, art. 481 § 2¹). Jak ustawa ogranicza koszty po terminie, opisujemy w artykule o limitach kosztów chwilówki.

Haczyk 3: warunki dodatkowe

• Zgody marketingowe. Promocja w Miloan wymaga wyrażenia zgód marketingowych, a ich odwołanie przed całkowitą spłatą anuluje promocję.
• Kwota niższa niż we wniosku. SMART Pożyczka i Miloan podają, że pożyczkodawca może zaproponować niższą kwotę. W SMART Pożyczka promocja nie obejmuje wtedy kwoty poniżej 2 100 zł, o czym pożyczkodawca informuje. W Kuki.pl i Finbo płatna jest każda pierwsza pożyczka niższa niż 7 000 zł.
• Okres ustala firma. Okresu pierwszej pożyczki w tych firmach nie wybierasz: na przykład w Kuki.pl jest ona tylko na 30 dni, a w Vivigo tylko na 61 dni. Do końca tego okresu trzeba oddać całą kwotę.
• Inne długi. SMART Pożyczka wymaga do promocji braku zaległości w spłacie innego zobowiązania dłuższych niż 6 miesięcy i braku niespłaconych zobowiązań wobec pożyczkodawcy.

Kto ma dziś taką promocję

Poniżej firmy z naszego porównania, które mają dziś promocję pierwszej pożyczki, i kwoty, które ona obejmuje, w kolejności alfabetycznej.

Ile kosztuje ta sama pożyczka bez promocji

Promocja dotyczy tylko pierwszej pożyczki: Miloan, SMART Pożyczka i Vivigo podają wprost, że kolejne są płatne. Cena kolejnej pożyczki pokazuje więc, ile kosztuje ta sama kwota bez promocji. Dla 1 000 zł na 30 dni:

Jak nie zapłacić

1. 1Sprawdź, czy promocja obejmuje kwotę, której potrzebujesz. Nie pożyczaj więcej tylko po to, żeby się w niej zmieścić, a jeśli Twojej kwoty nie obejmuje, porównaj koszt w rankingu.
2. 2Przed akceptacją umowy sprawdź kwotę, którą przyznał pożyczkodawca, okres i datę spłaty.
3. 3Jeśli promocja wymaga zgód marketingowych, nie odwołuj ich przed całkowitą spłatą.
4. 4Zleć spłatę z zapasem, tak żeby pieniądze dotarły przed terminem.
5. 5Jeśli wiesz, że nie zdążysz, odezwij się do pożyczkodawcy przed terminem. Kuki.pl i Miloan wprost o to proszą.