Co sprawdzić w umowie pożyczki przed podpisaniem? Lista kontrolna

Lista kontrolna w skrócie

1. 1Kto jest pożyczkodawcą i czy jest w rejestrze KNF.
2. 2Ile dostaniesz na konto i kiedy.
3. 3Ile oddasz i w jakim dniu, co do daty.
4. 4Jaki jest całkowity koszt i czy zgadza się z kalkulatorem.
5. 5Czy płacisz za coś poza pożyczką, na przykład za ubezpieczenie lub inną usługę.
6. 6Ile wynoszą odsetki i opłaty, gdy się spóźnisz, i czy da się przesunąć termin.
7. 7Jak odstąpić od umowy i jak spłacić ją wcześniej.
8. 8Gdzie szukać pomocy w sporze z firmą.

Poniżej każdy punkt po kolei, z tym, co mówi ustawa o kredycie konsumenckim.

Jakie dokumenty dostajesz przed podpisaniem

Przed zawarciem umowy firma albo pośrednik musi dać Ci najważniejsze informacje na trwałym nośniku i tak, żebyś miał czas je przeczytać (art. 13 ust. 1). Robi to na formularzu informacyjnym według wzoru z załącznika nr 1 do ustawy, a formularz jest ważny co najmniej 1 dzień roboczy (art. 14).

Formularz ma zawsze ten sam układ: dane pożyczkodawcy i pośrednika, główne cechy pożyczki, koszty, inne ważne informacje (m.in. odstąpienie, wcześniejsza spłata, sprawdzenie w bazie danych) oraz informacje dodatkowe przy umowie zawieranej na odległość. Dzięki temu dwa formularze łatwo porównać obok siebie.

Masz też prawo do bezpłatnego projektu umowy, jeśli firma oceni, że spełniasz warunki pożyczki (art. 12). Zawartą umowę firma musi Ci niezwłocznie doręczyć (art. 29 ust. 2). Zapisz wszystkie dokumenty u siebie, a nie tylko w panelu klienta.

1. Kto jest pożyczkodawcą

Umowa podaje nazwę, adres i adres do doręczeń elektronicznych pożyczkodawcy, a jeśli pośredniczy inna firma, także pośrednika (art. 30 ust. 1 pkt 1). Stroną umowy jest pożyczkodawca, a nie serwis, na którym składasz wniosek.

Często to dwie różne firmy. Kuki.pl prowadzi pośrednik Fincapital sp. z o.o., a pożyczki udziela Ducatos sp. z o.o. Avinto wymienia trzy instytucje pożyczkowe, z którymi może zawrzeć umowę, więc pożyczkodawcę poznajesz dopiero w umowie. Nazwę z umowy sprawdź w rejestrze KNF, jak opisujemy w poradniku Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa działa legalnie?

2. Ile dostaniesz i do kiedy oddasz

Sprawdź całkowitą kwotę kredytu, czyli ile trafi na Twoje konto, a także terminy i sposób wypłaty (art. 30 ust. 1 pkt 4–5). Potem czas obowiązywania umowy oraz zasady i terminy spłaty (pkt 3 i 8).

Przy chwilówce spłacanej jednorazowo zapisz dokładną datę spłaty, a nie „za 30 dni”. Jeśli spłacasz sam, umowa podaje numer rachunku do spłaty (pkt 10a). Sprawdź też, jakiego tytułu przelewu wymaga firma, żeby wpłata trafiła na właściwą pożyczkę.

3. Całkowity koszt i kwota do zapłaty

Umowa podaje stopę oprocentowania (art. 30 ust. 1 pkt 6) oraz RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty ustaloną w dniu zawarcia umowy, ze wszystkimi założeniami przyjętymi do obliczeń (pkt 7). Porównaj kwotę do zapłaty z tym, co pokazał kalkulator przed wnioskiem. Jeśli jest wyższa, zapytaj, skąd różnica.

Koszty pozaodsetkowe i odsetki mają ustawowe limity. Przy pożyczce 1 000 zł na 30 dni koszt nie może przekroczyć 120,14 zł, co rozpisujemy w poradniku Ile maksymalnie może kosztować chwilówka? Dlaczego przy porównaniu liczą się złote, a nie RRSO, wyjaśniamy w poradniku RRSO czy całkowity koszt?

4. Usługi dodatkowe i inne opłaty

Formularz informacyjny musi podać, czy do pożyczki trzeba zawrzeć umowę dodatkową, na przykład ubezpieczenia, i jakie inne koszty poniesiesz (art. 13 ust. 1 pkt 9–10). Koszt usługi, bez której nie dostaniesz pożyczki albo nie dostaniesz jej na oferowanych warunkach, wlicza się do całkowitego kosztu (art. 5 pkt 6 lit. b).

Jeśli przy wniosku zaznaczasz jakąś usługę, sprawdź, czy jest obowiązkowa, ile kosztuje i czy możesz z niej zrezygnować. Każdą dodatkową płatność dolicz do tego, co oddasz.

5. Spóźnienie i przedłużenie

Umowa musi podać roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, inne opłaty za zaległość i skutki braku płatności (art. 30 ust. 1 pkt 11–12). Przeczytaj ten fragment przed podpisaniem, a nie dopiero po terminie.

Sprawdź też, czy firma pozwala przesunąć termin spłaty i ile to kosztuje. Taki koszt nie jest wliczony w RRSO ani w kwotę do zapłaty z umowy. Co robić, gdy spłata się nie uda, opisujemy w poradniku Nie zdążysz spłacić na czas?

6. Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Umowa podaje termin, sposób i skutki odstąpienia oraz kwotę odsetek należnych za każdy dzień (art. 30 ust. 1 pkt 15). Na odstąpienie masz 14 dni bez podawania przyczyny, a krok po kroku opisujemy je w poradniku Odstąpienie od umowy pożyczki w 14 dni.

Pożyczkę możesz też spłacić przed terminem, w całości lub w części (art. 48). Całkowity koszt maleje wtedy o koszty za okres, o który skróciłeś umowę (art. 49). Umowa opisuje, jak to zrobić i czy firma zastrzegła prowizję za wcześniejszą spłatę (art. 30 ust. 1 pkt 16–17). Ile wtedy zapłacisz mniej, liczymy w poradniku Wcześniejsza spłata pożyczki.

7. Spory z pożyczkodawcą

Umowa informuje o pozasądowym rozwiązywaniu sporów, jeśli możesz z niego skorzystać, i wskazuje organ nadzoru właściwy w sprawach ochrony konsumentów (art. 30 ust. 1 pkt 20–21). Gdzie szukać bezpłatnej pomocy, opisujemy w poradniku Nie zdążysz spłacić na czas?

Gdy coś się nie zgadza

Przed podpisaniem: nie podpisuj, zapytaj firmę i poproś o poprawiony dokument. Warunki z formularza są ważne co najmniej 1 dzień roboczy, więc masz czas, żeby je spokojnie przeczytać.

Po podpisaniu: przez 14 dni możesz odstąpić od umowy. Jeśli umowa nie zawiera części wymaganych informacji, m.in. o kwocie, terminach spłaty, RRSO i kosztach, albo koszty przekraczają ustawowe limity, możesz złożyć pożyczkodawcy pisemne oświadczenie i oddać pożyczkę bez odsetek i innych kosztów, w terminach z umowy (art. 45). To uprawnienie wygasa rok po wykonaniu umowy.