Dlaczego odrzucono mój wniosek o pożyczkę? Co sprawdzić przed kolejną próbą

Najpierw sprawdź, czy to rzeczywiście odmowa

Przeczytaj wiadomość od firmy i sprawdź status w panelu klienta. Prośba o dodatkowy dokument, niedokończona weryfikacja konta czy brak decyzji nie oznaczają jeszcze odrzucenia wniosku.

Jeśli komunikat jest niejasny, zapytaj obsługę: „Czy mój wniosek został odrzucony, czy czeka na uzupełnienie? Jeśli czegoś brakuje, co mam dostarczyć?”. Zapisz numer wniosku i datę kontaktu. Przydadzą się, jeśli później poprosisz o wyjaśnienia.

Co mogło przeszkodzić w przyznaniu pożyczki?

Poniższe punkty pomogą Ci sprawdzić wniosek. Nie przesądzają, dlaczego dana firma odmówiła właśnie Tobie.

Za mało pieniędzy zostaje na spłatę

Wypłata wpłynęła, ale część pieniędzy pójdzie na czynsz, rachunki, jedzenie i obecne raty. Ile zostanie? Przy chwilówce spłacanej jednorazowo musisz mieć w terminie całą kwotę do oddania.

Przykład budżetowy: dostajesz 4 200 zł na rękę, a do kolejnej wypłaty potrzebujesz 3 500 zł na życie i obecne zobowiązania. Zostaje 700 zł, jeszcze przed nieprzewidzianymi wydatkami. Jeśli nowa pożyczka wymaga zwrotu 1 100 zł w tym okresie, brakuje 400 zł. To przykładowe liczby, nie oferta ani sposób obliczania zdolności kredytowej przez konkretną firmę.

Przed kolejnym wnioskiem rozpisz własne kwoty i daty. Jeśli spłata zależy od następnej pożyczki, zatrzymaj się na tym etapie.

Dochodu nie udało się potwierdzić

Sprawdź, czy we wniosku podano dochód netto czy brutto i za jaki okres firma go wymagała. Przy nieregularnych wpływach łatwo wpisać kwotę z miesiąca z najwyższym dochodem, która nie oddaje zwykłej sytuacji.

Pożyczkodawca może zażądać dokumentów i informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej. Wynika to z art. 9 ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim. Zapytaj, jakiego potwierdzenia zabrakło. Wpisuj rzeczywiste dochody i wydatki, także gdy poprawiasz wcześniejszy wniosek.

Historia spłat wymaga sprawdzenia

Zajrzyj do danych w bazie wskazanej przez pożyczkodawcę. Szukaj przede wszystkim zaległości, nieaktualnego salda albo zobowiązania, którego nie rozpoznajesz. Więcej o samych bazach przeczytasz w poradniku Czego pożyczkodawca szuka w BIK i KRD?.

Jeżeli dane w BIK są błędne, zgłoś się do instytucji, która je przekazała. BIK wyjaśnia, że nie poprawia ich samodzielnie. Do zgłoszenia dołącz dokument potwierdzający błąd, na przykład potwierdzenie spłaty.

Brak oceny punktowej BIK sam w sobie nie przesądza o odmowie. Decyzję podejmuje pożyczkodawca według własnych zasad, co podkreśla również BIK.

Dane lub weryfikacja nie zgadzają się z wnioskiem

Porównaj dane z formularza z dokumentem tożsamości. Sprawdź numer dokumentu, jego ważność i numer rachunku. Jeśli firma zgłosiła problem z weryfikacją, poproś o wskazanie konkretnego kroku, który się nie powiódł.

Nie wysyłaj kolejnego formularza tylko dlatego, że pierwszy utknął. Najpierw ustal, czy można uzupełnić lub poprawić już złożony wniosek.

PESEL jest zastrzeżony

Sprawdź status w mObywatelu lub w rządowej usłudze internetowej. Zastrzeżenie chroni przed wykorzystaniem Twoich danych. Instytucje finansowe sprawdzają je przy zawieraniu określonych umów kredytu i pożyczki.

Jeśli świadomie chcesz zawrzeć umowę ze sprawdzoną firmą, ustal z nią, na jakim etapie trzeba cofnąć zastrzeżenie. Rządowa usługa pozwala wskazać datę i godzinę automatycznego ponownego zastrzeżenia. Samo cofnięcie nie oznacza, że firma przyzna pożyczkę. Jak i na jak długo cofnąć zastrzeżenie, opisujemy w poradniku Zastrzeżony PESEL a pożyczka.

Jak poprosić o wyjaśnienie odmowy?

Przy odmowie kredytu konsumenckiego opartej na danych z bazy lub zbioru kredytodawcy firma ma niezwłocznie i bezpłatnie poinformować Cię o wyniku sprawdzenia oraz wskazać bazę. Tak stanowi art. 10 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Możesz też wystąpić o pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej, w tym czynników i danych, które na nią wpłynęły. Podstawą jest art. 10 ust. 2 tej ustawy w związku z art. 70a ust. 1–2 Prawa bankowego.

W panelu klienta lub przez oficjalny kanał kontaktu firmy możesz wysłać taką wiadomość:

Proszę o pisemne wyjaśnienie oceny mojej zdolności kredytowej dotyczącej wniosku nr (numer wniosku) z dnia (data wniosku), ze wskazaniem czynników i danych, które wpłynęły na odmowę. Jeżeli odmowa wynikała z informacji z bazy danych lub Państwa zbioru danych, proszę także o informację o wyniku sprawdzenia i wskazanie bazy zgodnie z art. 10 ustawy o kredycie konsumenckim.

Zachowaj kopię wiadomości i odpowiedź. Wyjaśnienie pomoże ustalić, co wymaga poprawy. Nie jest obietnicą zmiany decyzji.

Kiedy składać następny wniosek?

Wtedy, gdy wiesz już, co było przeszkodą, i coś się zmieniło. Może to być poprawienie błędu w danych, potwierdzenie dochodu albo wyjaśnienie nieaktualnego wpisu. Jeśli firma wymaga przerwy przed kolejnym wnioskiem, sprawdź jej zasady.

Jeśli powodem odmowy był zbyt napięty budżet, kilka dni przerwy tego nie zmieni. Nie ma jednego terminu ponownego składania wniosków, który obowiązuje u wszystkich pożyczkodawców.

Przed kolejną próbą sprawdź:

• Czy znasz przyczynę odmowy lub wiesz, jakich danych zabrakło?
• Czy poprawione informacje są już widoczne tam, gdzie firma je sprawdza?
• Czy znasz całą kwotę do oddania i termin spłaty?
• Czy po spłacie zostaną Ci pieniądze na bieżące potrzeby?

Jeśli potrzebujesz nowej pożyczki, żeby oddać poprzednią, przeczytaj najpierw co zrobić, gdy nie zdążysz spłacić na czas. Znajdziesz tam kolejność działań i wskazówki dotyczące kontaktu z wierzycielem.