Pożyczka „bez BIK” i „bez odmowy”: co naprawdę znaczą te hasła?

„Bez BIK” znaczy bez jednej bazy, nie bez sprawdzania

Ustawa o kredycie konsumenckim każe instytucji pożyczkowej oprzeć ocenę zdolności kredytowej na danych od zaufanych dostawców, w szczególności instytucji, o których mowa w art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, lub biur informacji gospodarczej (art. 9a ust. 2). BIK podaje, że utworzyły je w 1997 r. banki i Związek Banków Polskich właśnie na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Biurami informacji gospodarczej są m.in. Krajowy Rejestr Długów, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej i ERIF. Ustawa łączy te źródła słowem „lub”, więc firma może oceniać Cię bez BIK, na podstawie biur informacji gospodarczej.

Tak opisują to dwie firmy z naszego porównania. SMART Pożyczka podaje, że ani serwis, ani pożyczkodawca nie odpytują BIK przy wniosku, a Pożyczka Plus, że pożyczkodawcy nie uwzględniają wpisów w BIK przy ocenie zdolności kredytowej. Obie wymieniają za to sprawdzane bazy: Krajowy Rejestr Długów, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, ERIF i platformę wymiany informacji pożyczkowej prowadzoną przez CRIF.

Inne firmy sprawdzają BIK. Vivigo podaje, że przy wniosku sprawdza informacje m.in. w BIK, a Wandoo, że pożyczkodawcy, z którymi współpracuje, patrzą na historię kredytową w BIK, BIG i CRIF. Co podaje każda firma z naszego porównania, zebraliśmy w poradniku Czego pożyczkodawca szuka w BIK i KRD?

„Bez odmowy” i „bez weryfikacji”: tego legalna firma nie obieca

Każdy kredytodawca przed zawarciem umowy musi ocenić Twoją zdolność kredytową (art. 9 ust. 1). Instytucja pożyczkowa idzie dalej: udziela pożyczki tylko po pozytywnej ocenie (art. 9a ust. 1). Jeśli dane z baz nie wystarczą do oceny, a firma nie ma innych wiarygodnych danych, odbiera od Ciebie oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach z dokumentami potwierdzającymi dochody (art. 9a ust. 3). Nikt więc nie może z góry obiecać, że pożyczkę dostaniesz.

Wpis w bazie też nie przesądza o odmowie. Vivigo podaje, że informacje w BIK nie oznaczają automatycznie negatywnej decyzji, bo bierze pod uwagę całą sytuację finansową. Wandoo i Avinto piszą natomiast, że aktywne zaległości w BIK, BIG czy K-BIG znacząco obniżają szansę na pozytywną decyzję, a większość takich wniosków jest odrzucana.

Najczęstsze przyczyny odmowy i to, jak poprosić o wyjaśnienie, opisujemy w poradniku Dlaczego odrzucono mój wniosek o pożyczkę?

Po czym poznać ofertę, która chce tylko Twoich pieniędzy

• Opłata, zanim poznasz warunki. UKNF i UOKiK we wspólnym ostrzeżeniu z 27 marca 2013 r. opisywały skargi osób, które zapłaciły za rozpatrzenie wniosku, a nie dostały ani pożyczki, ani zwrotu opłaty. Ostrzegały, że wpłacanie pieniędzy przed podpisaniem umowy, bez znajomości jej warunków, wiąże się z dużym ryzykiem. Warunki, w tym koszt i RRSO, firma musi podać przed umową w formularzu informacyjnym: piszemy o tym w poradniku Co sprawdzić w umowie pożyczki?
• Firmy nie ma w rejestrze KNF. Instytucję pożyczkową sprawdzisz w rejestrze prowadzonym przez KNF, a na liście ostrzeżeń publicznych KNF znajdziesz m.in. podmioty, wobec których KNF złożyła zawiadomienie o podejrzeniu przestępstwa. KNF zastrzega, że brak podmiotu na tej liście nie zwalnia z powinności sprawdzenia go w wiarygodnych źródłach. Jak to zrobić, opisujemy w poradniku Jak sprawdzić firmę pożyczkową w KNF?
• Prośba o hasła i dane logowania. Avinto i Wandoo podają, że ich konsultanci nigdy nie proszą o dane logowania, hasła ani inne poufne informacje. Przy logowaniu do banku przez Kontomatik lub Transaction Link dane, jak piszą obie firmy, wpisujesz bezpośrednio u dostawcy, nigdy na ich stronie.
• SMS o „pobranym raporcie BIK”. Avinto i Wandoo podają, że nigdy nie wysyłają SMS-ów z informacją o pobranym raporcie BIK.
• Obietnica pewnej decyzji. Instytucja pożyczkowa musi najpierw ocenić Twoją zdolność kredytową, więc „bez odmowy” i „bez weryfikacji” to obietnice, których legalna firma dotrzymać nie może.

Przelew 1 grosza do potwierdzenia konta to co innego: firmy z naszego porównania, które go stosują, podają jego kwotę i cel na swoich stronach. Opisujemy go w poradniku Przelew 1 grosza czy logowanie do banku?

Gdy firma odmówi z powodu wpisu w bazie

Jeśli kredytodawca odmówi pożyczki na podstawie informacji z bazy danych, musi niezwłocznie i bezpłatnie przekazać Ci informację o wyniku tego sprawdzenia i wskazać bazę, w której to sprawdził (art. 10 ust. 1). Wtedy wiesz, w której bazie jest wpis.

Jeśli wpis dotyczy zaległości, której nie dasz rady spłacić, kolejna pożyczka może pogłębić problem. Co zrobić po kolei, opisujemy w poradniku Nie zdążysz spłacić na czas?