Wcześniejsza spłata pożyczki lub chwilówki: ile zapłacisz, gdy oddasz przed terminem?

Możesz spłacić w każdej chwili

Ustawa o kredycie konsumenckim daje Ci prawo, by w każdym czasie spłacić całość albo część pożyczki przed terminem z umowy (art. 48 ust. 1). Pożyczkodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty od tego, czy go o niej uprzedzisz (ust. 2). Nie potrzebujesz więc zgody firmy ani wniosku: wystarczy wpłata.

Dotyczy to każdej pożyczki z naszego porównania, także chwilówki na 30 dni spłacanej jednorazowo. Jeśli spłacisz tylko część, resztę oddajesz w terminie z umowy, a koszt maleje odpowiednio do spłaconej części (art. 49 ust. 2).

O ile mniej zapłacisz

Gdy spłacasz całą pożyczkę przed terminem, całkowity koszt maleje o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę, chociażby zapłacono je wcześniej (art. 49 ust. 1). Całkowity koszt obejmuje m.in. odsetki, prowizję i inne opłaty, więc chodzi nie tylko o odsetki.

UOKiK w kalkulatorze wcześniejszej spłaty opisuje metodę liniową: wszystkie koszty dzieli się przez liczbę dni kalendarzowych, w których umowa miała obowiązywać, a wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres pożyczki. Tyle według UOKiK instytucja finansowa powinna zwrócić. Przy chwilówce spłacanej jednorazowo na końcu oznacza to po prostu mniejszą kwotę do oddania, jak w przykładzie niżej. Kalkulator UOKiK podaje kwotę poglądową, a ostateczną wylicza pożyczkodawca.

Tak to policzyliśmy: koszty pozaodsetkowe za 10 z 30 dni to jedna trzecia z 108,22 zł, a odsetki to 14,5% rocznie od 1 000 zł za 10 dni. Skąd biorą się te limity, wyjaśniamy w poradniku Ile maksymalnie może kosztować chwilówka? Gdy NBP zmieni stopę referencyjną, zmienią się odsetki maksymalne, a z nimi kwoty w przykładzie. Twoja umowa może mieć niższe koszty: wtedy oszczędność liczysz od nich.

Czy firma może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę

Tylko w wąskim przypadku. Umowa może przewidywać prowizję za spłatę przed terminem, jeśli spłata przypada na okres stałego oprocentowania, a kwota spłacana w ciągu 12 kolejnych miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw z grudnia poprzedniego roku, ogłaszanego przez Prezesa GUS (art. 50 ust. 1).

Nawet wtedy prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty, gdy do terminu zostało ponad rok, a 0,5%, gdy został rok lub mniej. Nie może też być wyższa niż odsetki za okres od spłaty do końca umowy ani niż bezpośrednie koszty pożyczkodawcy związane z tą spłatą (art. 50 ust. 2–4).

Według GUS przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wyniosło w grudniu 2025 r. 9 583,31 zł, więc w 2026 roku próg to 28 749,93 zł. Najwyższa kwota pożyczki u firm z naszego porównania to 20 000 zł, poniżej tego progu.

Co podają firmy z naszego porównania

Tak opisują wcześniejszą spłatę same firmy, na swoich stronach, w formularzach informacyjnych i we wzorach umów. Odczytaliśmy to 6 listopada 2026 r. Kolejność alfabetyczna.

Jak spłacić przed terminem, krok po kroku

1. 1Sprawdź aktualną kwotę do spłaty w profilu klienta albo u obsługi klienta. Miloan we wzorze umowy pisze, że termin i aktualną kwotę sprawdzisz po zalogowaniu na konto klienta.
2. 2Zapłać na rachunek z umowy albo przez płatność w profilu klienta, z tytułem, którego wymaga firma, na przykład numerem pożyczki lub numerem PESEL.
3. 3Zachowaj potwierdzenie wpłaty. Przyda się, jeśli rozliczenie się nie zgadza.
4. 4Sprawdź rozliczenie. Po spłacie całości firma musi rozliczyć się z Tobą w ciągu 14 dni (art. 52 ustawy). eksprespożyczka.pl, Kuki.pl i Vivigo piszą we wzorach umów, że nadpłatę zwracają na Twój rachunek.

Jeśli płacisz w piątek po południu albo w weekend, sprawdź, kiedy wpłata dotrze do firmy: piszemy o tym w poradniku Termin spłaty w weekend lub święto.